給孩子一份錦繡“錢”程

給孩子一份錦繡“錢”程

給孩子一份錦繡“錢”程

你會(huì)為了儲(chǔ)備子女的教育金,而考慮延后換車的計(jì)劃嗎?你會(huì)縮小TOWNHOUSE的面積,以減輕供保險(xiǎn)的壓力嗎?當(dāng)孩子的教育儲(chǔ)備金與你的養(yǎng)老金必須舍其一的時(shí)候,你會(huì)選擇哪個(gè)。

  學(xué)費(fèi)和生活費(fèi),頂多再來份保險(xiǎn),你的計(jì)劃可能不過如此。但這遠(yuǎn)不是教育經(jīng)費(fèi)的全部,在孩子未來的生活規(guī)劃中,還應(yīng)該有寬敞的房子,漂亮的私車,悠閑的假期,甚至還有安逸的養(yǎng)老生活,只要你是他的父母,這些遠(yuǎn)在天邊的事情,也終會(huì)有一天讓你忍不住去操心受累。

  即使你的預(yù)算已經(jīng)計(jì)劃到他大學(xué)畢業(yè),那么你是否知道目前一些高等院校的學(xué)費(fèi)增速甚至超過了年均20%?這個(gè)數(shù)字意味著,如果你現(xiàn)在給孩子立個(gè)存折,按照現(xiàn)行學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存一筆充裕的教育款,

  那么等到孩子該上學(xué)的時(shí)候,這筆錢可能只夠他一個(gè)學(xué)期的住宿費(fèi)。

  教育投資矛盾一:雙金重疊

  一般高等教育金的儲(chǔ)備期限,和準(zhǔn)備養(yǎng)老金的黃金時(shí)期是重疊的。

  以一對30歲生育子女的夫妻為例,孩子18歲進(jìn)入大學(xué),并完成本科和研究生連續(xù)6年的高等教育,他們需要為孩子支付高等教育費(fèi)用的期間為48~54歲,而此時(shí)也正是他們準(zhǔn)備自己養(yǎng)老退休金的重要時(shí)期。

  一旦顧此失彼,待到孩子畢業(yè),擺在他們眼前的現(xiàn)實(shí)矛盾就是——選擇較低生活水平的退休生活,還是繼續(xù)工作填補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口

  還需要考慮到,如果子女選擇出國留學(xué)之路,父母是否會(huì)動(dòng)用前期積累的養(yǎng)老金,致使自身的養(yǎng)老生活完全取決于子女成才之后的事業(yè)發(fā)展。

  教育投資矛盾二:學(xué)費(fèi)增長率

  以上海的普通高校為例:

  上海普通高校的一般學(xué)費(fèi)為10000元/年

  學(xué)生公寓的住宿費(fèi)用自1000元/年~3000元/年不等

  一個(gè)普通學(xué)生在上海的生活開銷為500元/月左右

  上海的課外學(xué)習(xí)費(fèi)用,如進(jìn)修中級(jí)口譯證書的補(bǔ)習(xí)班,費(fèi)用1000~3000元不等

  家在外地的學(xué)生,每年回家的交通費(fèi)用和長途電話費(fèi)也是必要開支。

  初步計(jì)算一下,目前在上海完成四年的大學(xué)學(xué)業(yè),合計(jì)需要10萬元。

  根據(jù)近幾年的經(jīng)驗(yàn),各所大學(xué)的教育費(fèi)用都在不斷提高,漲幅通常還會(huì)高于通貨膨脹率。因此,在了解通貨膨脹率的基礎(chǔ)上,多增加幾個(gè)百分點(diǎn),即可作為我們計(jì)算未來學(xué)費(fèi)增長率的依據(jù)。

  按照目前3%左右的通貨膨脹率,上升2~3個(gè)百分點(diǎn),假設(shè)未來的學(xué)費(fèi)增長率為5%。那么15年后,在上海完成四年大學(xué)學(xué)業(yè)所需費(fèi)用就從10萬元增長到20萬元。

  “錢”程推薦一:教育儲(chǔ)蓄

  教育儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人為子女接受非義務(wù)教育而每月固定存入一定數(shù)額,到期支取本息的儲(chǔ)蓄。

  ·國家規(guī)定:教育儲(chǔ)蓄最低起存金額為50元,本金合計(jì)最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次整存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息,6年期按開戶日五年期整存整取利率計(jì)付利息。按該行現(xiàn)行人民幣存款利率,1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25%、3.24%和3.60%。

  ·實(shí)際操作:2萬元存6年,到期時(shí)可得利息3600元(20000元×3.60%×5年),本息合計(jì)23600元

  若存3年可得利息1944元(20000元×3.24%×3年),本息合計(jì)21944元

  存1年可得利息450元(20000元×2.25%×1年),本息合計(jì)20450元。

  ·“錢”程優(yōu)勢:可享受到“兩重”國家優(yōu)惠政策。第一重優(yōu)惠在于零存整取的儲(chǔ)蓄形式,享受的卻是定期儲(chǔ)蓄的利率;第二重優(yōu)惠在于它的稅收優(yōu)惠。

  “錢”程推薦二:教育保險(xiǎn)

  教育保險(xiǎn)雖然也有儲(chǔ)蓄投資的功能,但它更強(qiáng)調(diào)的是保障。它可以保證當(dāng)一個(gè)家庭面臨重大變故的情況下也不會(huì)影響到下一代的教育。

  ·保險(xiǎn)特征:計(jì)劃性強(qiáng),家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險(xiǎn),用倒推法來選擇險(xiǎn)種和保額;退保的損失比較大,所以保險(xiǎn)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

  ·實(shí)際操作:以1周歲男孩為例,投保中意人壽保險(xiǎn)公司的“錦繡行大學(xué)教育金”計(jì)劃,保額1萬元,繳費(fèi)至17周歲,則每年的保費(fèi)為2293元。期間一共繳費(fèi)2293×17=39981元,期滿可自18周歲至21周歲,分別每年領(lǐng)取10000元、10500元、11000元、11500元,合計(jì)領(lǐng)取教育金43000元。同時(shí),預(yù)期屆時(shí)的中檔分紅收益為7000元左右。

  ·“錢”程優(yōu)勢:儲(chǔ)蓄同時(shí)兼顧保障。教育金保險(xiǎn)一般都可以附加投保人(父母)的豁免條款,即如果父母在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大不幸,導(dǎo)致死亡或者全殘,保險(xiǎn)公司可以免收以后各期保費(fèi),但仍將在保險(xiǎn)到期的時(shí)候支付足額的教育金。

  “錢”程推薦三:開放式基金

  在教育費(fèi)用猛漲的情況下,如果僅僅依靠儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)產(chǎn)品,教育金的增值跟不上學(xué)費(fèi)的增長,因此可考慮使用高收益的投資產(chǎn)品,減少家庭資金壓力。

  ·基金特征:使用基金產(chǎn)品來規(guī)劃教育金的方式相對比較復(fù)雜。普通人不具備獨(dú)立操作投資的能力。因此,最好能請專業(yè)的理財(cái)顧問進(jìn)行總體規(guī)劃和安排。

  ·實(shí)際操作:

  一、考慮投資時(shí)間。投資基金是有風(fēng)險(xiǎn)的,如孩子已經(jīng)臨近上學(xué),就不鼓勵(lì)采用風(fēng)險(xiǎn)較高的基金。

  二、最好采用定期定額的投資方式積累教育金。這樣既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,又可分散入市時(shí)點(diǎn),減少風(fēng)險(xiǎn)。

  三、教育金規(guī)劃應(yīng)該配置不同類型的基金品種,以分散風(fēng)險(xiǎn)。

  四、隨著子女入學(xué)時(shí)間的臨近,應(yīng)該及時(shí)調(diào)整資金的配比。比如:逐漸將資金從高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金中轉(zhuǎn)入到低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金中,以保存收獲的成果。

  ·“錢”程優(yōu)勢:風(fēng)險(xiǎn)最高,但預(yù)期收益也最大,如果有足夠的時(shí)間去操作可以更加迅速地積累資金。

  教育費(fèi)用特殊性:

  1、沒有時(shí)間彈性:教育不像普通購買,如果一時(shí)財(cái)力不夠,可以延后幾年實(shí)行。隨著孩子年齡的增長,給予父母的時(shí)間壓力就會(huì)越來越大。所以應(yīng)盡早開始子女教育資金的儲(chǔ)備。

  2、沒有費(fèi)用彈性:買房買車時(shí),如財(cái)力不夠,客戶可以選擇價(jià)位低的住宅或選擇經(jīng)濟(jì)型的轎車。但教育費(fèi)用基本上是相對固定的,不會(huì)因?yàn)槊總€(gè)學(xué)生家庭的貧富差異而有所不同。

  3、教育費(fèi)用的多樣性:教育費(fèi)用所包含的內(nèi)容遠(yuǎn)不止于學(xué)費(fèi),還應(yīng)該計(jì)入住宿費(fèi)、生活費(fèi)、各項(xiàng)課外實(shí)踐活動(dòng)費(fèi)等等。還有,各種技能證書都要有經(jīng)濟(jì)的支持。有些課程少則幾千,多則幾萬,每一筆都是不得不花的額外支出。這些錢同樣需要規(guī)劃入子女教育基金內(nèi)。