給孩子一份錦繡“錢”程

　　學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，頂多再來份保險(xiǎn)，你的計(jì)劃可能不過如此。但這遠(yuǎn)不是教育經(jīng)費(fèi)的全部，在孩子未來的生活規(guī)劃中，還應(yīng)該有寬敞的房子，漂亮的私車，悠閑的假期，甚至還有安逸的養(yǎng)老生活，只要你是他的父母，這些遠(yuǎn)在天邊的事情，也終會(huì)有一天讓你忍不住去操心受累。

　　即使你的預(yù)算已經(jīng)計(jì)劃到他大學(xué)畢業(yè)，那么你是否知道目前一些高等院校的學(xué)費(fèi)增速甚至超過了年均20%？這個(gè)數(shù)字意味著，如果你現(xiàn)在給孩子立個(gè)存折，按照現(xiàn)行學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存一筆充裕的教育款，

　　那么等到孩子該上學(xué)的時(shí)候，這筆錢可能只夠他一個(gè)學(xué)期的住宿費(fèi)。

　　教育投資矛盾一：雙金重疊

　　一般高等教育金的儲(chǔ)備期限，和準(zhǔn)備養(yǎng)老金的黃金時(shí)期是重疊的。

　　以一對30歲生育子女的夫妻為例，孩子18歲進(jìn)入大學(xué)，并完成本科和研究生連續(xù)6年的高等教育，他們需要為孩子支付高等教育費(fèi)用的期間為48~54歲，而此時(shí)也正是他們準(zhǔn)備自己養(yǎng)老退休金的重要時(shí)期。

　　一旦顧此失彼，待到孩子畢業(yè)，擺在他們眼前的現(xiàn)實(shí)矛盾就是——選擇較低生活水平的退休生活，還是繼續(xù)工作填補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口

　　還需要考慮到，如果子女選擇出國留學(xué)之路，父母是否會(huì)動(dòng)用前期積累的養(yǎng)老金，致使自身的養(yǎng)老生活完全取決于子女成才之后的事業(yè)發(fā)展。

　　教育投資矛盾二：學(xué)費(fèi)增長率

　　以上海的普通高校為例：

　　上海普通高校的一般學(xué)費(fèi)為10000元/年

　　學(xué)生公寓的住宿費(fèi)用自1000元/年~3000元/年不等

　　一個(gè)普通學(xué)生在上海的生活開銷為500元/月左右

　　上海的課外學(xué)習(xí)費(fèi)用，如進(jìn)修中級(jí)口譯證書的補(bǔ)習(xí)班，費(fèi)用1000～3000元不等

　　家在外地的學(xué)生，每年回家的交通費(fèi)用和長途電話費(fèi)也是必要開支。

　　初步計(jì)算一下，目前在上海完成四年的大學(xué)學(xué)業(yè)，合計(jì)需要10萬元。

　　根據(jù)近幾年的經(jīng)驗(yàn)，各所大學(xué)的教育費(fèi)用都在不斷提高，漲幅通常還會(huì)高于通貨膨脹率。因此，在了解通貨膨脹率的基礎(chǔ)上，多增加幾個(gè)百分點(diǎn)，即可作為我們計(jì)算未來學(xué)費(fèi)增長率的依據(jù)。

　　按照目前3%左右的通貨膨脹率，上升2~3個(gè)百分點(diǎn)，假設(shè)未來的學(xué)費(fèi)增長率為5%。那么15年后，在上海完成四年大學(xué)學(xué)業(yè)所需費(fèi)用就從10萬元增長到20萬元。

　　“錢”程推薦一：教育儲(chǔ)蓄

　　教育儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人為子女接受非義務(wù)教育而每月固定存入一定數(shù)額，到期支取本息的儲(chǔ)蓄。

　　·國家規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次整存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息，6年期按開戶日五年期整存整取利率計(jì)付利息。按該行現(xiàn)行人民幣存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25%、3.24%和3.60%。

　　·實(shí)際操作：2萬元存6年，到期時(shí)可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合計(jì)23600元

　　若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合計(jì)21944元

　　存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合計(jì)20450元。

　　·“錢”程優(yōu)勢：可享受到“兩重”國家優(yōu)惠政策。第一重優(yōu)惠在于零存整取的儲(chǔ)蓄形式，享受的卻是定期儲(chǔ)蓄的利率；第二重優(yōu)惠在于它的稅收優(yōu)惠。

　　“錢”程推薦二：教育保險(xiǎn)

　　教育保險(xiǎn)雖然也有儲(chǔ)蓄投資的功能，但它更強(qiáng)調(diào)的是保障。它可以保證當(dāng)一個(gè)家庭面臨重大變故的情況下也不會(huì)影響到下一代的教育。

　　·保險(xiǎn)特征：計(jì)劃性強(qiáng)，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險(xiǎn)，用倒推法來選擇險(xiǎn)種和保額；退保的損失比較大，所以保險(xiǎn)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

　　·實(shí)際操作：以1周歲男孩為例，投保中意人壽保險(xiǎn)公司的“錦繡行大學(xué)教育金”計(jì)劃，保額1萬元，繳費(fèi)至17周歲，則每年的保費(fèi)為2293元。期間一共繳費(fèi)2293×17=39981元，期滿可自18周歲至21周歲，分別每年領(lǐng)取10000元、10500元、11000元、11500元，合計(jì)領(lǐng)取教育金43000元。同時(shí)，預(yù)期屆時(shí)的中檔分紅收益為7000元左右。

　　·“錢”程優(yōu)勢：儲(chǔ)蓄同時(shí)兼顧保障。教育金保險(xiǎn)一般都可以附加投保人（父母）的豁免條款，即如果父母在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大不幸，導(dǎo)致死亡或者全殘，保險(xiǎn)公司可以免收以后各期保費(fèi)，但仍將在保險(xiǎn)到期的時(shí)候支付足額的教育金。

　　“錢”程推薦三：開放式基金

　　在教育費(fèi)用猛漲的情況下，如果僅僅依靠儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)產(chǎn)品，教育金的增值跟不上學(xué)費(fèi)的增長，因此可考慮使用高收益的投資產(chǎn)品，減少家庭資金壓力。

　　·基金特征：使用基金產(chǎn)品來規(guī)劃教育金的方式相對比較復(fù)雜。普通人不具備獨(dú)立操作投資的能力。因此，最好能請專業(yè)的理財(cái)顧問進(jìn)行總體規(guī)劃和安排。

　　·實(shí)際操作：

　　一、考慮投資時(shí)間。投資基金是有風(fēng)險(xiǎn)的，如孩子已經(jīng)臨近上學(xué)，就不鼓勵(lì)采用風(fēng)險(xiǎn)較高的基金。

　　二、最好采用定期定額的投資方式積累教育金。這樣既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、教育金規(guī)劃應(yīng)該配置不同類型的基金品種，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、隨著子女入學(xué)時(shí)間的臨近，應(yīng)該及時(shí)調(diào)整資金的配比。比如：逐漸將資金從高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金中轉(zhuǎn)入到低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金中，以保存收獲的成果。

　　·“錢”程優(yōu)勢：風(fēng)險(xiǎn)最高，但預(yù)期收益也最大，如果有足夠的時(shí)間去操作可以更加迅速地積累資金。

　　教育費(fèi)用特殊性：

　　1、沒有時(shí)間彈性：教育不像普通購買，如果一時(shí)財(cái)力不夠，可以延后幾年實(shí)行。隨著孩子年齡的增長，給予父母的時(shí)間壓力就會(huì)越來越大。所以應(yīng)盡早開始子女教育資金的儲(chǔ)備。

　　2、沒有費(fèi)用彈性：買房買車時(shí)，如財(cái)力不夠，客戶可以選擇價(jià)位低的住宅或選擇經(jīng)濟(jì)型的轎車。但教育費(fèi)用基本上是相對固定的，不會(huì)因?yàn)槊總€(gè)學(xué)生家庭的貧富差異而有所不同。

　　3、教育費(fèi)用的多樣性：教育費(fèi)用所包含的內(nèi)容遠(yuǎn)不止于學(xué)費(fèi)，還應(yīng)該計(jì)入住宿費(fèi)、生活費(fèi)、各項(xiàng)課外實(shí)踐活動(dòng)費(fèi)等等。還有，各種技能證書都要有經(jīng)濟(jì)的支持。有些課程少則幾千，多則幾萬，每一筆都是不得不花的額外支出。這些錢同樣需要規(guī)劃入子女教育基金內(nèi)。