藏在孩子零用錢里的教育

　　有人說，零用錢是孩子學習消費的“學費”。確實，花錢不是一件簡單的事，從分析需要、節(jié)制欲望到收集資訊、選擇商家、比較商品的質量與價格，再到討價還價、找零核對，在支配零用錢的過程中，孩子能學到的東西很多很多。

　　所以，明智的父母不會排斥孩子用錢，而會教孩子如何花錢。

　　零用錢怎么給：

　　·時間

　　年齡越小，間隔越短

　　孩子年齡越小，計劃與控制的能力越差，因此，給零用錢的間隔應該越短。一般說來，10歲前的孩子一周給一次，10歲以后的孩子可以酌情半個月、一個月給一次，直到延長到一學期給一次。

　　定人定時發(fā)放

　　零用錢的發(fā)放最好定時定人，如每周一發(fā)放，類似工資的發(fā)放形式。在這個時間發(fā)放，可以避免周末發(fā)放迅速赤貧的現(xiàn)象；定人發(fā)放，可以防止重發(fā)冒領的情況。

　　·金額

　　零用錢的標準應酌情而定，要考慮到零用錢將要涵蓋的消費項目，要考慮到父母的經(jīng)濟狀況，要考慮到市場行情（參考其他小伙伴的標準），要考慮到孩子的年齡水平。一般說來，10歲前的孩子的零用錢通常不包括日常的生活消費，如車費、飯錢等。7歲以下，建議每周的零用錢不要超過5元。

　　·結構

　　零用錢可效仿成人薪酬的結構工資制，由基本工資與額外的獎勵與報酬構成。除每周固定的“基本工資”外，孩子可通過家務勞動獲得報酬或通過出色表現(xiàn)獲得獎勵。這樣，孩子會慢慢領會到，只有靠勞動與努力才能賺到更多的錢，世上沒有不勞而獲的美事。

　　零用錢怎么用：

　　1、學知識

　　3歲以后，孩子就可以學著認識紙幣和硬幣了。認識錢幣不光是讓孩子說出錢幣的面值，還應知道它們所代表的實際價值。如乘公共汽車時，讓孩子去投幣，知道有空調的公交車票比沒空調的貴；夏天，讓孩子去買冰棍，了解不同品牌的冰棍，價格是不一樣的；去兒童樂園時，讓孩子知道10元錢可以玩哪幾樣游樂活動等。

　　再大一些的孩子，可以讓他們見證零兌整、整兌零的交換活動，了解錢幣單位之間的換算關系。

　　2、學消費

　　孩子在花錢買東西的過程中，父母要教會孩子審慎決策，形成合理的消費觀念，培養(yǎng)基本的消費能力。

　　·“買什么”——學習按需消費

　　有了錢，并不是想買什么就買什么，父母要幫助孩子逐步分辨：哪些是必需的，哪些是可有可無的，哪些是浪費，知道該花的錢要花，不該花的錢要省。

　　通過零用錢，你可以向孩子傳遞良好的生活理念，如商品是買不完的，我們必須學會理性地取舍，在滿足部分愿望的同時，就得節(jié)制其他的欲望；一個人的財富與地球上的資源都是有限的，節(jié)儉是一種美德，它可以使我們能夠把更多的錢用在更有意義的事情上。

　　·“向誰買”——學會比較與選擇

　　小孩子往往拿到錢就往商店跑，找到商品就是它了。大一些的孩子，也許稍稍懂點質量優(yōu)劣與價格貴賤，但大多也不能兼顧二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省錢。

　　確定要買的東西該向誰買、買哪種？父母不妨在帶著孩子逛超市時，在琳瑯滿目的商品陳列架前貨比三家，比較貨品的質量與價格，學會綜合權衡。

　　·“怎么買”——學學討價還價、找零核對

　　“討價還價”其實是一個有趣的心理游戲，讓孩子明白商家的出價與物品的實際價值之間是有空間的，學一點“生意經(jīng)”，避免以后“吃大虧”；附帶著，孩子的語言表達也得到了鍛煉。

　　帶孩子一起買東西時，簡單的運算可以讓孩子去完成；讓孩子替大人跑腿買東西時，要求他匯報價格與余額，這些都是訓練孩子找零核對的實戰(zhàn)機會。

　　3、學理財

　　孩子上小學以后，就可以利用零用錢進行相關的理財教育了。

　　A、給孩子開設一個銀行帳戶，讓孩子熟悉金融機構辦理手續(xù)的一般程序，知道帳戶里的錢屬自己所有。

　　B、學會計劃開支，比如可以讓孩子擬一個本周開支的清單計劃，為自己的各項開支作一個大致的預算。

　　C、學會記帳與核算。用一個小帳本記錄自己的開支項目，周末核算看是否有不理性的消費，收支是否平衡，各項開支與預算是否有出入，是預算不合理還是消費失度，及時總結以便調整下周計劃。

　　D、針對大宗物品，可以讓孩子體驗一下積攢與借貸的意義。比如，孩子想買一雙輪滑鞋要100元。父母可以提議孩子通過勞動報酬與表現(xiàn)獎勵爭取額外的收入，同時每周積攢5元，攢足3個月，湊滿60元，再向父母借貸40元，2月還清，付息2元。在這些半真半假的金融活動中，孩子可以真切地領會到儲蓄與借貸的意義與價值。

　　4、學習愛

　　總是在算計著金錢，難免會功利，要讓孩子知道錢的意義不只是錢。

　　比如，捐贈活動中父母掏錢孩子捐贈，除了達到募捐的目的，孩子并沒有受到愛心教育。最好是讓孩子掏自己的錢，孩子就會面臨得與失的權衡與選擇，這時無論捐多捐少都是愛心的洗禮。節(jié)日或生日時，讓孩子用零用錢為家人買一些小禮物，用錢來傳遞愛與表達愛。這樣，孩子才能懂得錢除了可以滿足人的欲望，還有更多更高的價值與意義。

　　特別提醒：

　　·不要把家務與零用錢簡單掛鉤

　　家務是每個家庭成員應盡的責任與義務，孩子份內(nèi)的勞動如收拾玩具、保持自己房間的整潔必須完成，不該計取報酬。額外的勞務可以考慮適當報酬，如幫媽媽去小區(qū)的便利店買包鹽，找的零頭不妨歸他。

　　·錢是錢，愛是愛，不要混淆

　　零用錢的有無、多少與父母對孩子的愛無關，這一點父母都清楚。但我們?nèi)匀粫蛔杂X地向孩子暗示兩者的關系，比如“你最近表現(xiàn)很不好，我不喜歡你這樣，再這樣做就別指望我下周會給你發(fā)零用錢了”、“我爸我媽就是比你爸你媽心疼孩子，你看他們給咱兒子這么多壓歲錢”、“親愛的，今天我過生日你什么禮物都沒買，是不是你已經(jīng)不愛我了?！?/p>

　　·讓零用錢成為家庭制度

　　關于零用錢，父母應鄭重其事地和孩子進行協(xié)商，要讓孩子感覺到零用錢是家庭生活中的一項制度，不是父母對孩子施壓的一張王牌，不會因父母的情緒好壞而隨意增減數(shù)量。零用錢協(xié)議一旦達成，雙方都必須遵守。

　　孩子在零用錢的使用過程中，難免會出錯，不要責怪孩子，給他機會鍛煉，錢就會越花越明白。

　　在美國，父母從孩子3歲起就開始利用零用錢由淺入深，分階段、有計劃地進行教育，如：

　　·3歲能夠辨認硬幣和美元紙幣；

　　·4歲知道每枚硬幣是多少美分，并認識到無法把商品買光，必須做出選擇；

　　·5歲知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎么來的；

　　·7歲能夠將數(shù)目不大的錢找零，能夠數(shù)清楚大量硬幣；

　　·8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄帳戶里；

　　·9歲能夠制定簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格；

　　·10歲時懂得每周節(jié)省一點錢，以備大筆開銷使用；

　　·11歲時懂得從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實；

　　·12歲能夠制定并執(zhí)行兩周開支計劃，懂得正確使用銀行業(yè)務中的術語。、