分紅險(xiǎn)與投資連結(jié)險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)與投資連結(jié)險(xiǎn)

　　“分紅險(xiǎn)就是投資連結(jié)險(xiǎn)嗎？”許多市民在選擇保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)這樣問(wèn)保險(xiǎn)代理人，回答是：“錯(cuò)！而且是大錯(cuò)特錯(cuò)。”分紅險(xiǎn)和投資險(xiǎn)的關(guān)系絕對(duì)是“遠(yuǎn)親”而非“近鄰”?！?/P>

　　分紅險(xiǎn)：每年給你“分紅，紅利從0元”-不確定數(shù)目　

　　分紅險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金分紅或是增值紅利等方式、分配給保戶(hù)的人壽保險(xiǎn)?！?/P>

　　在分紅險(xiǎn)中，你所繳的保費(fèi)全部用于你的保障；盡管繳費(fèi)10年、20年、總額可觀，但其中沒(méi)有一分錢(qián)是保險(xiǎn)公司為你個(gè)人作投資之用。那么，保險(xiǎn)公司每年分給客戶(hù)的紅利是從哪里來(lái)的呢？其實(shí)，紅利就是保險(xiǎn)公司依靠公司運(yùn)營(yíng)、保費(fèi)投資等手段，把公司賺得的一部分錢(qián)分給你?！?/P>

　　今年保險(xiǎn)公司會(huì)分給你多少紅利？有三個(gè)決定因素：　

　　死差益：實(shí)在不湊巧，如果去年哪家保險(xiǎn)公司特別倒霉；投保的客戶(hù)紛紛死于意外，保險(xiǎn)公司得付出巨額理賠金，你就別指望今年分紅會(huì)很高，如果去年保險(xiǎn)公司的客戶(hù)個(gè)個(gè)都平安無(wú)事，保險(xiǎn)公司沒(méi)有巨額理賠，“省下”的理賠金自然會(huì)作為部分分紅?！?/P>

　　利益差：如果去年保險(xiǎn)公司“收成”好，投資的債券、基金等“瘋漲”，今年的分紅險(xiǎn)自然有“厚紅”好“吃”；萬(wàn)一保險(xiǎn)公司投資受阻，收益平平，今年的分紅單就沒(méi)有“花頭”了。　

　　費(fèi)差益：保險(xiǎn)公司員工薪金都不低，為10個(gè)客戶(hù)服務(wù)和為100個(gè)客戶(hù)服務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本是不一樣的，自然是客戶(hù)越多，單位運(yùn)營(yíng)成本就越低。同樣，如果保險(xiǎn)公司去年生意興隆，你的分紅自然會(huì)高。以上三個(gè)原因，是決定你買(mǎi)分紅險(xiǎn)，每年分多少“紅”給你的關(guān)鍵性因素。其實(shí)，分紅險(xiǎn)除了分配紅利給客戶(hù)外，其他的保障功能與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣；但由于每年都有分紅，分紅險(xiǎn)在保單設(shè)置和保費(fèi)上又和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)稍有區(qū)別。　

　　分紅險(xiǎn)有時(shí)候也會(huì)讓人失望年終分紅是“0元”；當(dāng)然這種情況是極少見(jiàn)的，無(wú)論如何，不要拿分紅保單的紅利與股票市場(chǎng)上的收益相比較，因?yàn)橐婚_(kāi)始的保單紅利是少得可憐的。　

　　投資連結(jié)險(xiǎn)：除了保障，還有投資，但不是“包賺不賠”　

　　與分紅險(xiǎn)相比，投資連結(jié)險(xiǎn)就頗為刺激了。投資連結(jié)險(xiǎn)的每期保費(fèi)有兩個(gè)去處：一個(gè)是像分紅險(xiǎn)一樣，具有保障功能；另一個(gè)是分紅險(xiǎn)所沒(méi)有的――投資功能?！?/P>

　　如平安保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)”，保戶(hù)第一年所繳的保費(fèi)，全部用于保險(xiǎn)保障的；從第二年開(kāi)始，才按一定比例把保費(fèi)中的部分金額劃入投資帳戶(hù)。有投資功能的那部分保費(fèi)，將由保險(xiǎn)公司的投資專(zhuān)家進(jìn)行投資增值，比如買(mǎi)二級(jí)市場(chǎng)的國(guó)債、證券投資基金、債券等。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的投資專(zhuān)家不能白忙乎，投資收益在扣除必要的成本后，將全部分?jǐn)偟酵顿Y帳戶(hù)內(nèi)，歸保戶(hù)所有。與此同時(shí)，投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也得由保戶(hù)自行承擔(dān)?！?/P>

　　“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)”的個(gè)人投資帳戶(hù)，有三種投資方式可供保戶(hù)選擇。買(mǎi)保單的同時(shí)，別忘提醒保險(xiǎn)代理人：給我投資帳戶(hù)的選擇權(quán)?！?/P>

　　萬(wàn)一買(mǎi)了投資連結(jié)險(xiǎn)的保戶(hù)，遇到意外情況全殘或是身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同進(jìn)行理賠；屆時(shí)，如保戶(hù)投資帳戶(hù)中的獎(jiǎng)金已經(jīng)高于保險(xiǎn)金額，就按照投資帳戶(hù)中的獎(jiǎng)金進(jìn)行理賠――“賠多不賠少”；如果保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保戶(hù)沒(méi)有意外發(fā)生，除了投資帳戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值外，保戶(hù)還能得到每份保單1880元的期滿(mǎn)生存金?！?/P>

　　分紅險(xiǎn)：穩(wěn)但“紅”少　
　　投資連結(jié)險(xiǎn)：投資收益高，但有風(fēng)險(xiǎn)　

　　分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)的共同之處是：都具有保險(xiǎn)固有的保障功能，但對(duì)于保戶(hù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這兩種險(xiǎn)種卻是截然不同的。分紅險(xiǎn)的收益是由保險(xiǎn)公司和保戶(hù)共同分享的，因此，其投資風(fēng)險(xiǎn)也由保險(xiǎn)公司和保戶(hù)共同分擔(dān)?！?/P>

　　而投資連結(jié)險(xiǎn)的收益由保戶(hù)完全享有，保戶(hù)也相應(yīng)地承擔(dān)投資過(guò)程中的全部風(fēng)險(xiǎn)。所謂風(fēng)險(xiǎn)大，投資收益高。比如第一年繳了3660元保費(fèi)，全部用于保障；第二年的3660元保費(fèi)中的720元用于投資，經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)作，個(gè)人投資帳戶(hù)中的投資收益可能增加了360元甚至更多，但是也不能排除虧的可能。鑒于投資連結(jié)險(xiǎn)有一定風(fēng)險(xiǎn)，建議買(mǎi)投資連結(jié)險(xiǎn)的保戶(hù)，最好是年輕人以每年的部分儲(chǔ)蓄介入為宜。

(責(zé)任編輯:暖暖的陽(yáng)光)